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先聽成功pos機代理人的分享
關(guān)于中國XX銀行成都XX支行訴陳X等信用卡糾紛案的一審代理詞
【案情摘要】
2013年1月，陳某經(jīng)成都某擔(dān)保公司業(yè)務(wù)員張某介紹，在中國XX銀行股份有限公司成都某支行（以下簡稱“XX銀行XX支行”）提供的《信用卡購車專項分期付款合同》（以下簡稱“分期付款合同”）以及領(lǐng)卡簽收清單等資料上親筆簽字，其中分期付款合同在其簽字時有多處橫線處均為空白。XX銀行XX支行收到陳某的一套汽車消費貸款申請材料后，為該筆信用卡授信透支金額88萬元，共分36期還款。
后XX銀行XX支行依照分期付款合同約定向合同指定的四川某汽車公司進行了一次性刷卡付款88萬元。期間，陳某從成都某擔(dān)保公司業(yè)務(wù)員張某處收到款項70萬元（注：四川某汽車公司是成都某擔(dān)保公司的法人股東，陳某申請該筆貸款前，四川某汽車公司即委托成都某擔(dān)保公司向陳某墊支款項）。陳某收款后，向XX銀行XX支行為其辦理的專項用于分期付款購車的信用卡還款了5期，陳某因收到的款項不足以購買指定車型的汽車在還款5期后，就與成都某擔(dān)保公司按70萬元借款本金與利息及擔(dān)保費用進行了結(jié)算，并按結(jié)算金額向成都某擔(dān)保公司付清了結(jié)算款項。之后，成都某擔(dān)保公司也向該信用卡還款了12期，至2014年12月29日之后就再也沒有還款。
因XX銀行XX支行未按期足額收到陳某的信用卡還款，在該信用卡出現(xiàn)逾期并經(jīng)催收仍不歸還后，XX銀行XX支行遂向法院提起訴訟，要求判決陳某歸還透支款本金、分期手續(xù)費、透支利息、滯納金共計60余萬元；因四川某汽車公司向XX銀行XX支行就陳某的此筆信用卡貸款出具了《擔(dān)保承諾函》，故XX銀行XX支行一并起訴要求判決四川某汽車公司對陳某的債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
【爭議焦點】
1、借款人與放款銀行簽訂貸款合同等貸款申請材料后，放款銀行向貸款合同指定的汽車公司發(fā)放貸款，該汽車公司委托另一擔(dān)保公司提前向借款人墊支貸款，借款人收款并還款數(shù)期后，與該擔(dān)保公司辦理了結(jié)算并向該擔(dān)保公司退還了全部貸款包括利息，其對該擔(dān)保公司的還款可否視為是向放款銀行履行了還款義務(wù)？該擔(dān)保公司有無向放款銀行承擔(dān)還款的責(zé)任？
2、借款人在存在多處空白的合同上簽字，是否可以視為對空白處內(nèi)容不知情而不受事后添加內(nèi)容的約束？
3、放款銀行對借款人提供的貸款材料有無實質(zhì)審查義務(wù)？
4、在貸款材料部分不實缺乏真實的購車交易的情況下是否可以認(rèn)定放款銀行系違規(guī)放款？本案是否涉嫌經(jīng)濟犯罪而應(yīng)移送公安機關(guān)進行刑事立案偵查，繼而駁回放款銀行的起訴，免除借款人的還款責(zé)任？
注：史錫剛律師代理中國XX銀行股份有限公司成都XX支行一方。
代理詞
成都市雙流區(qū)人民法院：
XXXX律師事務(wù)所接受原告中國XX銀行股份有限公司成都XX支行（以下簡稱“原告”）的委托，指派XXX律師擔(dān)任其與被告陳X、張X、四川省XX汽車貿(mào)易有限公司（以下簡稱“A擔(dān)保公司”）、追加第三人成都XX汽車銷售服務(wù)有限公司（以下簡稱“B擔(dān)保公司”）信用卡糾紛一案的代理人。代理人經(jīng)調(diào)查取證、參與本案庭前會議及開庭審理，現(xiàn)就本案事實與法律發(fā)表如下代理意見：
一、原告與被告陳X簽訂的《中國XX銀行信用卡購車專項分期付款合同》（以下簡稱分期付款合同），系雙方的真實意思表示，且未違反法律法規(guī)的強制性規(guī)定，合法有效，被告陳X應(yīng)對合同約定貸款負(fù)有清償責(zé)任。
首先，被告陳X是完全民事行為能力人，并且身為律師，具有相當(dāng)?shù)姆芍R水平。即使其簽訂的合同系空白合同，但其明知在空白合同及文件上簽名所應(yīng)承擔(dān)的法律后果，仍對自己的民事行為采取隨意、放任的態(tài)度，其行為應(yīng)當(dāng)視為是一種任意性授權(quán)行為，即取得人填寫任意內(nèi)容均可視為在其授權(quán)的范圍內(nèi)。因此，被告陳X應(yīng)受分期付款合同內(nèi)容的約束，其事后辯解其對分期付款合同橫線空白處內(nèi)容不知情應(yīng)屬無理抗辯（采取此種立場的主要原因，一方面在于當(dāng)事人需對自己簽章行為負(fù)責(zé)，尤其是在空白合同上簽章時應(yīng)預(yù)見和承擔(dān)更高的風(fēng)險；另一方面在于保護交易的穩(wěn)定性與便捷性）。
其次，被告陳X也未提供證據(jù)，證明當(dāng)時簽訂分期付款合同之時存在欺詐、脅迫等導(dǎo)致合同無效的法定事由。
再有，原告作為債權(quán)人沒有過錯。在合同糾紛案件中，應(yīng)當(dāng)堅持“優(yōu)先保護善意債權(quán)人合法權(quán)益”和“鼓勵交易”的原則。本案中，被告陳X作為借款人與被告A擔(dān)保公司、第三人B擔(dān)保公司串通套取原告信用卡現(xiàn)金的事實（后文詳細(xì)闡述），原告作為債權(quán)人并不知情，原告是在信任被告陳X的基礎(chǔ)上才同意向其放款的，原告并無過錯。
最后，關(guān)于相關(guān)條款是否為事后補填，該主張的舉證責(zé)任在于債務(wù)人陳X，本案中其未能提供相關(guān)證據(jù)，則可以直接認(rèn)定合同內(nèi)容及效力。
二、原告放款符合分期付款合同約定條件，盡到了合同約定的審查義務(wù)，并且按照約定實際履行了合同放款義務(wù)。
被告陳X與原告簽訂的《中國XX銀行信用卡購車專項分期付款合同》第二條約定的放款條件為：
（一）乙方（陳X）已經(jīng)與汽車銷售商簽訂了購車合同并以自有資金支付甲方（原告）認(rèn)可的首付款；
（二）乙方（陳X）已經(jīng)就購車消費分期付款卡的申辦與使用與甲方（原告）簽署了《牡丹信用卡領(lǐng)用合約（個人卡）》；
（三）乙方陳X已經(jīng)向甲方（原告）提供了甲方（原告）認(rèn)可的合法有效的擔(dān)保，并辦理了有關(guān)的擔(dān)保手續(xù)；
（四）乙方（陳X）已經(jīng)按甲方（原告）要求提供了有關(guān)資料”。
就以上放款條件陳X向原告提供了以下合同約定的全部資料：
就第（一）項條件，陳X提供了《購車合同》和首付款收據(jù)。
就第（二）項條件，陳X提供了其填寫的《工銀信用卡申請表（個人卡）》，并簽字確認(rèn)閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同（協(xié)議）的各項規(guī)則。
就第（三）項條件，有原告與被告A擔(dān)保公司和第三人B擔(dān)保公司簽署的《擔(dān)保合同》、被告A擔(dān)保公司在《中國XX銀行汽車分期付款業(yè)務(wù)申請書》擔(dān)保方處簽字蓋章承諾承擔(dān)陳X申請購車分期還款業(yè)務(wù)連帶擔(dān)保責(zé)任以及A擔(dān)保公司向原告出具的其為陳X向原告申請辦理中國XX銀行信用卡購車分期還款業(yè)務(wù)所產(chǎn)生全部債務(wù)向原告同時提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保和保證金質(zhì)押擔(dān)保的《擔(dān)保承諾函》。
就第（四）項條件，陳X提供了中國XX銀行汽車分期付款業(yè)務(wù)申請書、中國XX銀行牡丹購車卡領(lǐng)卡簽收清單、牡丹汽車分期卡用卡須知、中國XX銀行四川分行營業(yè)部扣款授權(quán)書、牡丹信用卡還款日調(diào)整申請書、牡丹信用卡分期付款購車業(yè)務(wù)談話筆錄、調(diào)查報告、人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書、常住地證明及房產(chǎn)證、職業(yè)及收入證明及律師執(zhí)業(yè)證。
原告在陳X提供合同約定全部申請材料的情況下依約放款符合合同約定的條件，盡到了合同約定的審查義務(wù)，并且已按合同約定履行了向陳X申辦的牡丹汽車信用卡（卡號：XXXXXXXXXXXXXX）放款的義務(wù)。
在此，需要說明的是，根據(jù)《中國XX銀行信用卡購車專項分期付款合同》第八條第（二）項約定，乙方（陳X）須“如實提供甲方（原告）所要求的資料，配合甲方（原告）調(diào)查、審查和檢查，并對業(yè)務(wù)審查中提供材料的真實性、準(zhǔn)確性、完整性與合法性負(fù)責(zé)”。根據(jù)此條約定，原告僅對陳X提供的申請材料進行形式審查，其本人須對所有申請材料的真實性、準(zhǔn)確性、完整性與合法性負(fù)責(zé)。也就是說，如果依陳X答辯申請材料中購車合同等不是其本人簽訂的，屬于虛假偽造的，那么他須自行承擔(dān)責(zé)任，而不能據(jù)此抗辯原告向其發(fā)放貸款不符合放款條件。
另外，根據(jù)分期付款合同第二條及第四條約定，在陳X滿足我行放款條件的前提下，我行同意同時陳X不可撤銷地授權(quán)我行將合同約定透支資金劃入汽車銷售商賬戶，即本案第三被告A擔(dān)保公司。原告在與陳X簽訂分期付款合同后于2013年1月28日在POS機上刷卡將透支款88萬元劃入了A擔(dān)保公司賬戶（賬號：XXXXXXXXX），至此，原告按分期付款合同約定履行了全部義務(wù)。對此，有陳X與原告簽訂的《中國XX銀行信用卡購車專項分期付款合同》（合同第二條及第四條約定）、原告大機系統(tǒng)打印的陳X牡丹信用卡交易明細(xì)、中國XX銀行銀行存根（也稱POS刷卡憑條）及該次轉(zhuǎn)款銀行流水證據(jù)足以證明。
三、被告陳X確系本案債務(wù)人，未按合同約定履行還款義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任。
1、被告陳X與原告簽訂信用卡購車分期付款合同，且原告履行了放款義務(wù)，陳X也主動履行了部分還款義務(wù)，其還款行為已足以表示其明確知曉并認(rèn)可原告放款的事實以及債權(quán)債務(wù)關(guān)系的實際產(chǎn)生。因此，其債務(wù)人身份確鑿無疑。
2、陳X向B擔(dān)保公司所謂結(jié)算，系陳X、B擔(dān)保公司之間的私下交易，與原告無關(guān)，不屬于債務(wù)轉(zhuǎn)移，不能導(dǎo)致債務(wù)轉(zhuǎn)移的法律后果。
3、依照分期付款合同約定，陳X應(yīng)向原告分期償還透支款項及手續(xù)費，直至36期滿償還全部透支款項及手續(xù)費止。然而，根據(jù)原告大機系統(tǒng)打印的陳X牡丹信用卡交易明細(xì)可以看到，陳X收到相應(yīng)放款后共計還款24期，自2014年12月29日后就未再還款，截至起訴時，已累計3次以上逾期還款，尚欠我行貸款本金、手續(xù)費、滯納金、透支利息共計652102.21元。據(jù)此，陳X應(yīng)按合同約定履行向原告的還款義務(wù)。
四、被告A擔(dān)保公司應(yīng)對被告陳X向原告申辦信用卡購車分期還款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的全部債務(wù)承擔(dān)連帶還款責(zé)任。
被告A擔(dān)保公司在與原告簽訂《擔(dān)保合同》后，就陳X申辦信用卡購車分期還款業(yè)務(wù)向原告出具了《中國XX銀行汽車分期付款業(yè)務(wù)申請書》擔(dān)保方意見以及《擔(dān)保承諾函》。因此，被告A擔(dān)保公司應(yīng)依約就被告陳X尚欠原告的貸款本金及分期手續(xù)費、利息、滯納金等全部債務(wù)承擔(dān)連帶還款責(zé)任。
五、第三人B擔(dān)保公司存在與被告陳X及被告A擔(dān)保公司惡意串通套取原告信用卡現(xiàn)金的行為，應(yīng)與被告陳X及被告A擔(dān)保公司一起向原告承擔(dān)連帶還款責(zé)任。
從庭審調(diào)查的事實可以得知，本案就該筆88萬元透支款存在多次轉(zhuǎn)款行為，具體為：
在被告陳X與原告簽訂分期付款合同（2013年1月10日）后原告放款（2013年1月28日）前，第三人B擔(dān)保公司（前身為成都XX融資擔(dān)保有限公司）于2013年1月25日向王X（當(dāng)時為B擔(dān)保公司業(yè)務(wù)員，現(xiàn)為A擔(dān)保公司法定代表人）轉(zhuǎn)款88萬元，用途為：墊付車款（陳X）。后王X將88萬元分兩次（審計報告無法明確看到這兩筆轉(zhuǎn)款，為王X自述）轉(zhuǎn)給了業(yè)務(wù)員張X（掛職在B擔(dān)保公司），張X分兩次（一次50萬，一次20萬）向陳X轉(zhuǎn)款70萬元。A擔(dān)保公司于2013年1月28日收到原告88萬元放款后，將88萬元轉(zhuǎn)給了B擔(dān)保公司。陳X收到70萬元轉(zhuǎn)款后自行或委托B擔(dān)保公司工作人員李XX、危XX向其在原告處申辦的牡丹購車信用卡還款273520元，然后陳X向B擔(dān)保公司辦理結(jié)算按結(jié)算款轉(zhuǎn)給了B擔(dān)保公司。
根據(jù)上述墊支及多次轉(zhuǎn)款行為，代理人認(rèn)為，A擔(dān)保公司作為B擔(dān)保公司的法人股東，兩個公司為關(guān)聯(lián)公司，B擔(dān)保公司存在利用其作為A擔(dān)保公司的關(guān)聯(lián)公司地位以及利用陳X以與原告簽訂購車分期付款合同為名，虛構(gòu)購車的事實，套取原告信用卡資金的行為。理由如下：
1、陳X與原告簽訂分期付款合同，并親自提供職業(yè)及收入證明等相應(yīng)材料，并且在其律師事務(wù)所辦公室接待了前來考察的原告工作人員，表明其對信用卡購車的合同目的是明知的。既然其目的是通過信用卡貸款購車，那么交易的結(jié)果應(yīng)當(dāng)是陳X得到購買的車輛，而不應(yīng)該是現(xiàn)金。但陳X竟然在原告放款前接受了B擔(dān)保公司的所謂“墊付款”！這已足以從一方面說明陳X的目的是與其他被告串通，虛構(gòu)購買車輛的交易，套取原告的信用卡購車資金；
2、陳X隨意在諸多空白合同及領(lǐng)卡簽收清單、用卡須知等文件上簽字，并且在沒有真實購車的情況下接受還款等相關(guān)款項，也足以說明其主觀目的并不是購車；
3、第一次庭審中陳X自述，本案并無購車合同，也無購車事實。如陳X是以購車為目的，則原告放款發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系后，其應(yīng)立即提出抗辯，如果債務(wù)與其無關(guān)，其也不可能履行還款義務(wù)；
4、從陳X僅從B擔(dān)保公司業(yè)務(wù)員張X處收到70萬元轉(zhuǎn)款以及其收到轉(zhuǎn)款后既向原告還款又向B擔(dān)保公司還款，最后向B擔(dān)保公司辦理結(jié)算，從陳X的不正常收款及還款可以看出，其確實存在與B擔(dān)保公司串通，通過虛構(gòu)買車的事實套取原告的信用卡現(xiàn)金，而B擔(dān)保公司則利用其與A擔(dān)保公司關(guān)聯(lián)關(guān)系以及A擔(dān)保公司與原告的合作關(guān)系，通過A擔(dān)保公司完成這一套現(xiàn)目的。
綜上，代理人認(rèn)為，B擔(dān)保公司存在與陳X串通套取原告信用卡現(xiàn)金的行為，損害了原告的利益。依據(jù)《民法通則》第61條第2款及《合同法》第59條之規(guī)定“雙方惡意串通，實施民事行為損害第三方利益的，因此取得的財產(chǎn)應(yīng)返還第三人”，因此，B擔(dān)保公司應(yīng)與陳X一起向原告承擔(dān)連帶還款責(zé)任。
六、被告陳X未提供抵押物清單及車輛抵押登記注冊信息，本案抵押物本身不存在，故原告不享有抵押權(quán)。對此，原告申請撤回該項訴訟請求。
綜上所述，原告與被告陳X簽訂的分期付款合同成立并生效，原告履行了合同約定的放款義務(wù)。然而，被告陳X收到放款后未履行全部還款義務(wù)，A擔(dān)保公司也未就陳X欠付債務(wù)承擔(dān)應(yīng)有的連帶還款責(zé)任，B擔(dān)保公司作為A擔(dān)保公司的關(guān)聯(lián)公司，利用其與A擔(dān)保公司的關(guān)聯(lián)關(guān)系與陳X惡意串通，套取原告信用卡資金，損害了原告的合法權(quán)益。據(jù)此，陳X應(yīng)依《分期付款合同》及《中國XX銀行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡領(lǐng)用合約（個人卡）》的約定向原告承擔(dān)還款責(zé)任，張X作為共同償款人應(yīng)依其簽訂的《共同償債人承諾書》承擔(dān)共同還款責(zé)任，A擔(dān)保公司應(yīng)依《擔(dān)保合同》及《擔(dān)保承諾函》約定向原告承擔(dān)連帶還款責(zé)任，同時，B擔(dān)保公司應(yīng)依法律規(guī)定承擔(dān)連帶還款責(zé)任。
以上依據(jù)本案庭審調(diào)查的事實和相應(yīng)法律規(guī)定作出的代理意見，請貴院審判庭予以采納。
代理人：
年 月 日
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