網(wǎng)上有很多關(guān)于關(guān)于pos機(jī)使用人群的調(diào)查,信用卡江湖的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于關(guān)于pos機(jī)使用人群的調(diào)查的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(www.dsth100338.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!

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1、關(guān)于pos機(jī)使用人群的調(diào)查

關(guān)于pos機(jī)使用人群的調(diào)查

連續(xù)幾篇寫(xiě)了較為硬核的內(nèi)容，今天我們聊點(diǎn)兒輕松加愉快的事情，關(guān)于銀行信用卡。

寫(xiě)作的靈感來(lái)自于在@大灣匯價(jià)投俱樂(lè)部 組織的金融圈深度研討群中，有網(wǎng)友分享了各家銀行信用卡的使用心得，正好我前幾年接觸了一些信用卡“玩卡圈”里的人，算是半個(gè)玩家吧，對(duì)這個(gè)行業(yè)有一點(diǎn)兒自己的理解，前后申請(qǐng)了十幾家銀行的信用卡，總額度不算高，沒(méi)有達(dá)到七位數(shù)，但是對(duì)于我這樣的“低凈值”人群來(lái)說(shuō)，也非常不錯(cuò)了。

2014年開(kāi)始投資股票以后，對(duì)卡的熱情沒(méi)有那么高了，偶爾了解一點(diǎn)兒卡圈動(dòng)態(tài)。到后來(lái)投資了一點(diǎn)銀行股，從一個(gè)卡友的身份，用戶的身份，切換到銀行股股東，又可以從不同的視角去理解這個(gè)業(yè)務(wù)。

本文分享出來(lái)，希望對(duì)大家有所幫助，屬于實(shí)戰(zhàn)價(jià)值更高的那一類吧。不管是對(duì)銀行股股東，還是玩兒卡一族，都可以站在對(duì)面的角度去考慮問(wèn)題，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，做出有利于自己的決策。所以今天我要談的問(wèn)題分兩個(gè)部分：

第一部分是站在持卡人的立場(chǎng)上的，包括各銀行申請(qǐng)信用卡的流程，審批的問(wèn)題，提額的問(wèn)題，最后介紹一下套現(xiàn)、養(yǎng)卡、代還的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

第二部分是站在銀行的角度，談?wù)勀壳案骷毅y行信用卡的發(fā)展概況，風(fēng)控的情況，以及信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)銀行的特殊意義。

這兩個(gè)部分不會(huì)完全孤立，可能有所穿插，方便大家理解吧。想到哪里說(shuō)到哪里，這一篇會(huì)比較啰嗦，更隨心所欲一些，大家佛系地看吧。

現(xiàn)在這個(gè)社會(huì)，誰(shuí)沒(méi)有幾張卡呢？我以前玩兒卡的時(shí)候，經(jīng)常上一個(gè)叫“我愛(ài)卡”的論壇，壇子里什么樣的人都有，可謂魚(yú)龍混雜 ：

有欠了一屁股卡債，下一秒就可能被銀行送進(jìn)局子里的人，我們稱為“卡奴”，意思是成了信用卡的奴隸，惶惶不可終日。有把信用卡規(guī)則玩兒的通透，了解各家銀行信用卡漏洞，額度上百萬(wàn)，又賺了不少錢的高富帥，我們稱為“卡神”。據(jù)我多年的觀察，卡奴與卡神，有時(shí)候就在一念之間，玩的不好，玩兒脫了，或是投資失敗了，或是沉迷于買買買的，卡神就可能淪為卡奴，但是卡奴絕地反擊，翻身卡奴把歌唱的，還是不多見(jiàn)，可能里面體現(xiàn)的就是所謂“人性”吧。

就像上圖這個(gè)夾子一樣，一旦被夾住，再想脫身就難了。

大家走在大街上，公告牌里看到的那些“失信人”，里面應(yīng)該就有不少卡奴。當(dāng)然卡奴們一開(kāi)始都不想成為卡奴，他們也有一個(gè)“卡神”的夢(mèng)。什么樣的人最容易成為卡奴呢？那些大手大腳，花錢無(wú)節(jié)制的人，月光族，經(jīng)常入不敷出的人?？偟膩?lái)說(shuō)，就是自控力有點(diǎn)兒差，經(jīng)常借錢用。

一個(gè)陽(yáng)光明媚的午后，有個(gè)小姑娘給他送來(lái)一張花花綠綠的表格，隨便填一填，或是在網(wǎng)上點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)，光亮的信用卡就送到了他的手上，一扇新世界的大門就此打開(kāi)。他發(fā)現(xiàn)自己雖然只有三五千工資，經(jīng)常得啃點(diǎn)兒老，但是銀行批給他的額度竟然有好幾千，甚至上萬(wàn)，用來(lái)買個(gè)新手機(jī)，或者包包，或者AJ，都是不錯(cuò)的。借錢消費(fèi)一時(shí)爽，下個(gè)月要還的時(shí)候，麻煩了，還不上怎么辦？省吃儉用是不可能的，這輩子都不可能的！那么更“好”的選擇，就是多辦一張卡，拆東墻補(bǔ)西墻，或者辦個(gè)分期，慢慢還唄。一旦走出這一步，再想回頭，難比登天。

看到這里的朋友可以休息一下，關(guān)注本公眾號(hào)后再繼續(xù)看。

卡奴們有個(gè)不太好的毛病，就是數(shù)學(xué)不太好，算不清楚分期的實(shí)際利率到底是多少。比如招商銀行的12期賬單分期，每期手續(xù)費(fèi)0.7%。為什么不叫利率，而叫手續(xù)費(fèi)呢，因?yàn)榻欣什痪捅┞读怂鸥呃J的本質(zhì)了嗎？這個(gè)0.7%的手續(xù)費(fèi)，轉(zhuǎn)換成年化利率，大約在13%的高水平上，對(duì)于卡奴來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直是鈍刀子拉肉，時(shí)間長(zhǎng)了根本就扛不住。但是卡奴們可能是被銀行套路了，不會(huì)算術(shù)，該分的還是要分。

這樣的客戶，如果欠的錢不多，還屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶呢，因?yàn)榍懊嫖覀冋f(shuō)的“失信人”的問(wèn)題，如果你欠了銀行的錢，在我們國(guó)內(nèi)簡(jiǎn)直是寸步難行。如果逾期上了征信，變身老賴，飛機(jī)高鐵不能坐，房貸不給辦，各種受限制。國(guó)內(nèi)沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)的說(shuō)法，所以大家最不敢欠的就是銀行的錢了，如果欠了還不上，會(huì)想方設(shè)法借各種其他高利貸來(lái)還，或者家里長(zhǎng)輩親屬幫忙還，因?yàn)椴贿€的后果，簡(jiǎn)直太嚴(yán)重了。銀行到最后會(huì)給卡奴們下最后通牒，法院的起訴書(shū)送到手上，欠款達(dá)到5萬(wàn)不還的，定一個(gè)“惡意透支信用卡罪”，可以處五年以下有期徒刑或拘役，誰(shuí)都不想因?yàn)閰^(qū)區(qū)5萬(wàn)元蹲號(hào)子吧？所以大家最終會(huì)想盡辦法還錢，從這一點(diǎn)來(lái)看，銀行們簡(jiǎn)直太開(kāi)心了。

銀行最怕的是哪一類客戶呢？就是那種擁有N多銀行的信用卡，總額度茫茫高，但都不用來(lái)真實(shí)消費(fèi)，拿錢去做別的事情。這種人的征信上看起來(lái)光鮮靚麗，一次逾期都沒(méi)有，但是在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)，突然產(chǎn)生一大堆壞賬，一分錢都不還了，這個(gè)情況銀行只能硬吃一刀。對(duì)于此類高風(fēng)險(xiǎn)客戶，我們后面會(huì)重點(diǎn)說(shuō)道說(shuō)道。

先看看信用卡從審卡、批卡，再到提額的過(guò)程，發(fā)生了什么。

除了宇宙行工行銀行的審卡發(fā)卡權(quán)限在各分行，大部分銀行都在總行的信用卡部下卡?？雌饋?lái)風(fēng)控還不錯(cuò)吧？其實(shí)不然。

早年那部分玩兒卡的人，輕輕松松就可以在四大行拿到好幾萬(wàn)的額度，比如我一個(gè)朋友從2010年開(kāi)始用工行卡，他的年收入只有10萬(wàn)，但是工行可以給他50萬(wàn)的額度。后來(lái)工行的風(fēng)控也嚴(yán)格起來(lái)，開(kāi)始降額、限額，最后他的額度被降到5萬(wàn)。所以銀行審卡批卡的標(biāo)準(zhǔn)到底是什么呢？這是個(gè)黑箱，屬于一級(jí)商業(yè)機(jī)密，這么多年來(lái)，也從來(lái)沒(méi)有一份關(guān)于額度審批的標(biāo)準(zhǔn)文件流出來(lái)。

據(jù)我多年的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，應(yīng)該是銀行內(nèi)部先通過(guò)機(jī)器審核，給一個(gè)初始的額度。這里很多因素會(huì)起作用，比如你的工作單位，收入情況，資產(chǎn)狀況，有幾套房幾輛車，有多少銀行存款等。如果你的這些資質(zhì)很牛逼，那么可能給你一個(gè)5萬(wàn)的初始額度也說(shuō)不定。再一個(gè)看信報(bào)，有沒(méi)有逾期的黑歷史，還有看看你的總授信額度是多少，過(guò)高的，比如好幾十萬(wàn)那種的，肯定就不會(huì)再批新卡了。

在這個(gè)地方，四大行的審批條件比股份行要嚴(yán)格的多，所以卡友們都知道，申卡一定要先從四大行申起，如果你有一大堆招行、中信、民生、興業(yè)等雜牌軍的卡，再想申請(qǐng)根正苗紅的四大行卡，可就困難了。在審卡的過(guò)程中，中行是個(gè)異類，比較摳門兒，基本只會(huì)根據(jù)你在他家的存款給你一個(gè)固定折扣的額度，比如你有20萬(wàn)存款，給你5萬(wàn)信用卡額度。工行更看重資產(chǎn)，比如你有幾個(gè)房本兒，建行看車和工作單位，農(nóng)行比較中庸。股份行看啥？啥也不看，可能會(huì)看四大行給你多少額度，參照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)下卡，再加上股份行現(xiàn)在的政策是轉(zhuǎn)型零售，額度的審批會(huì)比較激進(jìn)一些，目標(biāo)是在短期內(nèi)把量坐上去。另外一些城商行的卡，就比較非主流了，不在本文討論范圍內(nèi)。

機(jī)審過(guò)后，應(yīng)該還有人工復(fù)審，就是一個(gè)銀行員工根據(jù)你材料的可信程度，對(duì)額度進(jìn)行一些調(diào)整，一般是調(diào)降。當(dāng)然初始額度三五千的小卡，不需要復(fù)審，直接就可以下了，前面我們也說(shuō)到，銀行最喜歡這樣的“優(yōu)質(zhì)客戶”了，就是額度夠小，還經(jīng)常把額度用的比較滿，最好再做幾個(gè)分期才好。

從下卡的時(shí)候開(kāi)始，卡友們就走上了漫漫刷卡提額路，有點(diǎn)兒像打怪練級(jí)，真正的挑戰(zhàn)才剛剛開(kāi)始。

早年招商銀行眼光毒辣，在其他銀行都在享受對(duì)公業(yè)務(wù)紅利的時(shí)候，早早的看到了零售這個(gè)領(lǐng)域巨大的市場(chǎng)空間，開(kāi)始堅(jiān)決地轉(zhuǎn)型。2013年時(shí)招行的政策是什么樣的？壇子里有稱作“現(xiàn)金分期大法”的東西，一張3000元初始額度的招行卡，不斷的給賬單做分期，甚至是用取現(xiàn)的方式，變著法兒的給招商繳納高昂的手續(xù)費(fèi)，最后招商銀行也用高額度給予回饋。每三個(gè)月提額一次的頻率，基本上一年半就能搞到6萬(wàn)固定額度，我們稱作“畢業(yè)”。畢業(yè)以后可以申請(qǐng)一張經(jīng)典白或銀聯(lián)白，繼續(xù)提額的過(guò)程。最終一個(gè)普通的客戶，可以搞到多少額度呢？6萬(wàn)固定額度+6萬(wàn)以上臨時(shí)額度，足足十多萬(wàn)的可用額度。

當(dāng)然除了這樣的偏門兒路子，還可以通過(guò)正常渠道提額，比如多多用卡消費(fèi)，在不同的地方，不同的渠道消費(fèi)，再做一點(diǎn)兒分期，銀行就會(huì)認(rèn)為你是優(yōu)質(zhì)客戶，達(dá)到了一定等級(jí)，自然就開(kāi)始提額了。對(duì)于一個(gè)普通人，年收入低于10萬(wàn)的，某家銀行給予5萬(wàn)或者8萬(wàn)的額度，當(dāng)然也談不上有多高，但是這才是一家銀行啊。用一點(diǎn)特別的手段，申請(qǐng)眾多銀行的信用卡，每張即使只有三五萬(wàn)，總額度也很容易沖到50-70萬(wàn)的水平，注意這里我們只說(shuō)的是一個(gè)資質(zhì)最平庸的客戶，不包括高凈值人群。那么一個(gè)家庭里的一對(duì)夫妻，就可以拿到100-150萬(wàn)的授信了，加上銀行的其他低息消費(fèi)貸（比如農(nóng)行網(wǎng)捷貸、工行融E借，建行快貸等），很容易在沒(méi)有什么抵押擔(dān)保的情況下，撬動(dòng)200萬(wàn)的資金。200萬(wàn)，對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，不少了吧？可以辦很多“大事”了。

注意，我不鼓勵(lì)大家用這種錢去辦大事，這是違規(guī)的，但是現(xiàn)實(shí)生活中，這樣的人不在少數(shù)。有些企業(yè)的老板，手里很多大額信用卡，用于資金臨時(shí)周轉(zhuǎn)的，已經(jīng)是基本操作了，屬于公開(kāi)的秘密。

既然提額的利益這么大，老百姓們?cè)趺磿?huì)輕易放過(guò)這個(gè)大口子呢？民間據(jù)此衍生出一個(gè)巨型的灰色產(chǎn)業(yè)來(lái)，關(guān)于養(yǎng)卡、代還和套現(xiàn)。

什么叫養(yǎng)卡，就是某人有一萬(wàn)額度的卡，放到我這里來(lái)，我通過(guò)自己的特殊手段，其實(shí)也不神秘，就是拿幾十臺(tái)POS機(jī)，用他的卡在不同的商戶上來(lái)回刷，讓銀行產(chǎn)生一種他的消費(fèi)能力很強(qiáng)，很多元化的錯(cuò)覺(jué)，把他誤認(rèn)為是優(yōu)質(zhì)客戶，幾個(gè)月下來(lái)，給三五萬(wàn)的額度就是自然而然的事情了。當(dāng)然在中間，他得給我點(diǎn)兒好處，比如提升額度的10%作為回報(bào)。

什么叫代還，就是部分持卡人沒(méi)錢還款了，比如欠了一萬(wàn)，在我這里，我先幫他還上這一萬(wàn)，然后馬上拿自己的POS機(jī)把這筆錢刷出來(lái)，收取1%的服務(wù)費(fèi)。客戶得到的好處是，可以再拖欠一個(gè)月，不著急馬上還卡。

什么叫套現(xiàn)，這個(gè)就有點(diǎn)兒敏感了，和代還的原理其實(shí)是一樣的，就是把本來(lái)用不到的信用卡額度，套出來(lái)當(dāng)現(xiàn)金用了。支付行業(yè)著名的頭部公司拉卡拉，早期就是干這個(gè)買賣的，現(xiàn)在竟然上市了，洗白白，真開(kāi)心。不過(guò)后來(lái)拉卡拉干這個(gè)營(yíng)生也比較收斂了，因?yàn)槟繕?biāo)太大，太有名，經(jīng)常被舉報(bào)違規(guī)展業(yè)。

現(xiàn)在一般小支付公司的套路是什么樣呢？我們以某家公司X付為例，這家公司的服務(wù)簡(jiǎn)直太貼心了，兜售一種叫做“一雞多蛋”的機(jī)器，這個(gè)概念不是它發(fā)明的，它只是發(fā)揚(yáng)光大了而已，順便賣了很多機(jī)器，賺了很多錢。這個(gè)一雞多蛋的機(jī)器，可以隨便辦到你的名下，用來(lái)刷你自己的卡，然后刷卡的錢在30秒之內(nèi)就會(huì)流回你的借記卡里。這個(gè)機(jī)器的牛逼之處還在于，它上面掛著無(wú)數(shù)的商戶，各種類型的商戶，你可以隨便自己選擇，16:00你在某網(wǎng)吧上完網(wǎng)，17:00你在某商場(chǎng)買衣服，18:00在某飯店吃飯，20:00在某洗浴中心按摩，這一套賬單，可以輕松的做出來(lái)。在銀行看來(lái)，你就是優(yōu)質(zhì)到不能再優(yōu)質(zhì)的客戶了，消費(fèi)能力極強(qiáng)，每月隨便刷一刷，錢借你用，還給咣咣提額，爽不爽？

不過(guò)這個(gè)錢，刷的時(shí)候，是有成本的，早些年的機(jī)器可以做到0.38%費(fèi)率一次，現(xiàn)在監(jiān)管從嚴(yán)，統(tǒng)一了費(fèi)率，基本上0.38%的已經(jīng)絕跡了，或者沒(méi)積分，或者不能刷大額，總之是風(fēng)險(xiǎn)高多了。0.6%費(fèi)率的機(jī)器成為主流，甚至在這個(gè)基礎(chǔ)上再加0.05%也是很常見(jiàn)，當(dāng)然大部分都升級(jí)成一雞多蛋了。你可能會(huì)想，一個(gè)經(jīng)典的套現(xiàn)者，每個(gè)月都得刷一筆，那么全年支付的手續(xù)費(fèi)是多少呢？0.6%*12=7.2%？非也，如果你有很多的卡，不同的卡設(shè)計(jì)不同的賬單日和還款日，利用50-55天不等的免息期，每年的刷卡次數(shù)要少得多，繳納的手續(xù)費(fèi)要少得多，基本每張卡每年只需要刷6-7次，算下來(lái)只有4%左右費(fèi)率的水平。與此同時(shí)，銀行還給你積分獎(jiǎng)勵(lì)，可以兌換航空里程、充話費(fèi)、換點(diǎn)兒生活用品什么的，補(bǔ)貼了1%的刷卡成本。

這樣實(shí)際的成本只有3%？銀行這么多錢，以3%的利率貸給你，還是隨借隨還的，這也太優(yōu)惠了吧，而且這樣干，銀行不是鐵定虧本兒?jiǎn)幔?/p>

現(xiàn)實(shí)中確實(shí)是這樣的，銀行在這種類型的客戶身上，基本不賺錢，甚至還要倒貼。但是他們套的太猛，也容易被銀行重點(diǎn)風(fēng)控，屬于在危險(xiǎn)的邊緣瘋狂試探，這是一個(gè)博弈的過(guò)程。銀行需要的是優(yōu)質(zhì)的客戶，低風(fēng)險(xiǎn)客戶，經(jīng)常做分期的客戶。持卡人需要的是低利率、流動(dòng)性好的資金。那么有些聰明的持卡人，就主動(dòng)讓渡一些利益給銀行，打個(gè)比方，對(duì)套現(xiàn)總額的10%做一個(gè)分期，相當(dāng)于把1.5%左右的利率還給銀行，這樣銀行能賺點(diǎn)兒錢，客戶的資金成本升高至4.5%，仍然是很不錯(cuò)的，銀行還可能給這樣的客戶提額，何樂(lè)而不為呢。這也是卡友圈里的慣常做法了，不鼓勵(lì)大家這樣做，時(shí)間長(zhǎng)了，銀行是不是會(huì)學(xué)聰明，堵上這個(gè)漏洞呢？現(xiàn)在看來(lái)，還不好說(shuō)，至少目前還沒(méi)有這樣的趨勢(shì)。

4.5%的資金，足夠便宜吧？這里可以施展拳腳的空間有多大，不用我說(shuō)你也清楚的。如果銀行給你一筆4.5%的低息高額度貸款，你會(huì)不會(huì)要呢？現(xiàn)在市面上普通的消費(fèi)貸，動(dòng)輒就是7%以上的利率，這還算低成本的資金，信用卡分期的話至少在13%以上了。

套出去的錢去了哪里？被用于消費(fèi)的有，但從我掌握的數(shù)據(jù)來(lái)看，占比可能只有60%，其他的渠道，流向房市、股市、公司周轉(zhuǎn)的資金，都有可能，甚至是P2P行業(yè)。

我講一個(gè)早年P(guān)2P行業(yè)的內(nèi)幕，在2013年-2014年的時(shí)候，大量的P2P平臺(tái)（包括現(xiàn)在被稱作頭部平臺(tái)的），是可以直接用信用卡充值的，最早發(fā)現(xiàn)這個(gè)漏洞的持卡人，從中賺取高額的息差，發(fā)了筆小財(cái)。其實(shí)這個(gè)根本不能稱為漏洞，就是人為故意開(kāi)的口子，早期做這個(gè)通道的支付公司，中付、國(guó)付寶、匯付天下、連連支付等，不知道還在不在了，微信支付、支付寶等正規(guī)公司在他們面前，就是個(gè)弟弟。2014年后期，這個(gè)口子被堵上，導(dǎo)致大量P2P平臺(tái)資金鏈斷鏈跑路的，現(xiàn)在還可以搜到當(dāng)時(shí)的新聞。

所以由此看出，現(xiàn)在銀行披露出來(lái)的信用卡業(yè)務(wù)的刷卡量每年都在猛增，水分很大，其中有多少是被這樣的套現(xiàn)者拿去，挪作他用呢？銀行不一定有這樣的數(shù)據(jù)，如果它有的話，一定想從嚴(yán)整治，要知道這塊兒的風(fēng)險(xiǎn)可是很大的。拿套卡出來(lái)的錢做投資，必然加了很大的杠桿，投資失敗的可能性要高得多。

銀行層面上，管這個(gè)叫“共債風(fēng)險(xiǎn)”，意思是一個(gè)持卡人，不單在某一家銀行辦理信用卡和消費(fèi)貸，在多家銀行都有，甚至是在外面的小額貸款公司也借了錢，一旦這個(gè)客戶出了問(wèn)題，那所有給他貸款的人都要倒霉，這就是所謂的“共債”。

當(dāng)然還有一種可能，就是銀行們對(duì)這種情況是心知肚明的，首先這個(gè)情況古已有之，不容易整治，第二是規(guī)模尚屬可控的范圍，第三是監(jiān)控的難度確實(shí)是存在的，因?yàn)殂y行業(yè)不好分清哪一筆是真實(shí)消費(fèi)，哪一筆是確鑿的套現(xiàn)，第四是現(xiàn)在的政策是全行業(yè)都在大力推廣零售業(yè)務(wù)，如果從嚴(yán)風(fēng)控，那么放款規(guī)模的增速肯定會(huì)受到影響，排名上就落后了，業(yè)績(jī)不好交代。況且這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)即使爆發(fā)出來(lái)，那也是以后接盤的業(yè)務(wù)員或者領(lǐng)導(dǎo)的事兒，和現(xiàn)任關(guān)系不大，風(fēng)險(xiǎn)被后置了，不好追究。幾個(gè)因素疊加起來(lái)，銀行就睜一只眼閉一只眼了。

在持卡人的角度，今天就聊到這里，我們說(shuō)到了“卡神和卡奴”，說(shuō)到了批卡、提額、套現(xiàn)等各種問(wèn)題，明天再寫(xiě)寫(xiě)銀行的角度，分析一下全行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)的概況和風(fēng)險(xiǎn)，以及信用卡對(duì)于銀行的特殊意義，您可以關(guān)注這個(gè)WX公眾號(hào)：夏至1987，我將持續(xù)為您帶來(lái)優(yōu)質(zhì)的原創(chuàng)內(nèi)容。

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