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匯開店電簽版pos機怎么申請
何北航 2015-09-30 14:51 收藏68 評論4
在很多人的眼里,最近大火的O2O概念往往跟傳統(tǒng)銀行沒什么關(guān)系。而實際上,民生銀行和平安銀行主推的小區(qū)金融就是金融O2O的一種。和傳統(tǒng)銀行不同,小區(qū)金融的便民店沒有現(xiàn)金柜臺,而是通過POS機、ATM、手機銀行體驗機等設(shè)備開展銀行卡辦理、ATM存取款、網(wǎng)絡(luò)理財、代繳水電物業(yè)等業(yè)務(wù)。
商業(yè)銀行大力發(fā)展金融O2O并不是沒有理由的:2015年7月21日,美國的富國銀行股價創(chuàng)出歷史新高,超過中國工商銀行再次成為全球市值最高的銀行。讓一般人大跌眼鏡的是,作為銀行業(yè)的優(yōu)等生、重奪王座的霸主,富國銀行的三大核心業(yè)務(wù)之一居然是看起來很屌絲的社區(qū)銀行(Community Bank)。
富國銀行的社區(qū)銀行模式
恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼在《中外社區(qū)金融模式對比》一文中詳細(xì)地分析了富國銀行的特點:
“富國銀行最大的特色在于網(wǎng)點小,服務(wù)客戶小。一個網(wǎng)點一般僅不足100平方米,在整個店面設(shè)計上采用了許多零售和超市的概念以突出顧客和服務(wù)的重要性,許多網(wǎng)點甚至布設(shè)在超市內(nèi)。
富國銀行具有獨特的經(jīng)營理念:
第一,把支行改為門店,放低身段,貼近客戶;
二是把雇員改成了店員,以人為本,發(fā)揮潛能;
三是變賣“產(chǎn)品”為賣“解決方案”,不單獨賣產(chǎn)品。
富國銀行設(shè)立社區(qū)門店有三個要素,一是有真正意義上的社區(qū);二是確實有金融需求;三是有員工來自于本社區(qū)。一般會選擇業(yè)務(wù)增長非常大的城市區(qū)域建立新網(wǎng)點,新網(wǎng)點均貼近生活區(qū),而在雜貨店里和一般社區(qū)里則建立起更小、更便宜的零售網(wǎng)點?!?/p>
從目前國內(nèi)的小區(qū)金融發(fā)展來看,民生和平安都借鑒了富國銀行的社區(qū)銀行模式。但是董希淼教授也提到,富國銀行的小區(qū)金融服務(wù)之所以能夠蓬勃發(fā)展,是因為適應(yīng)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟環(huán)境和生活習(xí)慣,完全照搬到國內(nèi)可能會水土不服。中美兩國文化價值觀不同,生活習(xí)慣不同,而社區(qū)形態(tài)和出行方式的區(qū)別更大了:一邊多聚居在城市里的mansion中,一邊是散落群居在郊區(qū)的house里;一邊是出行全靠公共交通,一邊是私人汽車為王。社區(qū)不同,社區(qū)銀行的模式自然也不能完全一樣。
而鄰國日本和我國卻擁有較多的相似之處:東京、大阪、名古屋三大都市圈聚集了超過半數(shù)的人口,居民依賴公共交通,居住密度高,生活節(jié)奏快。而且相比美國,受儒家文化影響深遠(yuǎn)的日本在文化上與我國更相像。他山之石可以攻玉,筆者希望通過介紹日本的金融O2O為大家提供另一種小區(qū)金融的可能。
日本是怎么靠便利店做金融O2O的?
剛來日本的留學(xué)生往往對日本銀行抱怨連連:工作日朝十晚四(或朝九晚三),周末節(jié)假日不開門,晚上和周末在ATM取錢還要手續(xù)費,實在是太不方便了。但是日子一天天過去,并沒有感覺生活有什么不便:一是筆者之前提到的,日本的電子支付非常發(fā)達(dá);二是城市里密集的便利店完成了傳統(tǒng)金融的最后一公里任務(wù)。
便利店起源于美國,發(fā)展成熟于日本。1927年,美國的南方公司(The Southland Corporation )在得克薩斯首創(chuàng)便利店這一模式;1946年為了標(biāo)榜該商店營業(yè)時間由上午7時至晚上11時,特意改名7-ELEVEn;日本伊藤洋華堂1974年將其引入日本,1975年改為24小時營業(yè);1991年,日本伊藤洋華堂收購南方公司73%的股份成為其最大股東;1999年,南方公司改名為7-ELEVEn Inc并在2005年完全子公司化,完成子母公司互換位置的奇跡。
有些分析者認(rèn)為,多元化是美國南方公司失敗的原因,可是單從提供的服務(wù)種類上來看,日本7-ELEVEn也是在做多元化??纯慈毡颈憷甓技闪四切┓?wù)吧:復(fù)印打印傳真+盒飯便當(dāng)+手機充電+書報+數(shù)碼配件+食品蔬果+門票影票+公共服務(wù)等等你能想到的一切,甚至包括衛(wèi)生間。剛到日本的外國人會發(fā)現(xiàn)大街上很少看到公共衛(wèi)生間,那是因為日本人在外面上廁所都是去便利店。
日本7-ELEVEn的多元化指向一個目標(biāo),那就是為身邊的消費者提供便利服務(wù),金融服務(wù)當(dāng)然也在此列。早在2001年,7-ELEVEn就與伊藤洋華堂合資成立株式會社IY BANK(現(xiàn)SEVEN BANK)并取得了銀行牌照,隨后就開始在便利店和伊藤洋華堂內(nèi)鋪設(shè)ATM機。在2015年初,7-ELEVEn已經(jīng)在全日本開設(shè)的17491家店鋪了設(shè)立了超過21000臺ATM機,ATM保有量全日本第一(取自SEVEN BANK官網(wǎng)2015年9月28日的數(shù)據(jù))。日本的金融機構(gòu)(包括信用金庫、農(nóng)協(xié)、專業(yè)信用卡發(fā)卡機構(gòu))共有1557家,而SEVEN BANK可以為本社及590家以上的合作金融機構(gòu)提供金融業(yè)務(wù),可以看出SEVEN BANK的覆蓋范圍有多么廣了。
SEVEN BANK的業(yè)務(wù)都有哪些?除了普通的存取款外,SEVEN BANK最受留學(xué)生稱道的就是銀聯(lián)卡取款和國際匯款業(yè)務(wù)。首先是銀聯(lián)卡取款,客戶可以輕松地從國內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡中取出日元進(jìn)行消費,特別適合短期游客和剛到日本的留學(xué)生;而國際匯款則允許客戶365天24小時,隨時隨地以非常低廉的手續(xù)費(目前面向中國提供優(yōu)惠僅為1000日元)向國內(nèi)匯款,廣受在日華人的青睞。
SEVEN BANK的業(yè)務(wù)當(dāng)然并不是只有存取款和國際匯款,ダイレクトバンキングサービス也是SEVEN BANK的主打產(chǎn)品。ダイレクトバンキングサービス(Direct banking service)就是直銷銀行服務(wù),和我國的民生直銷銀行較為相似。擁有SEVEN BANK賬戶的客戶,通過電腦、手機和便利店內(nèi)的ATM就可以享受各種便捷的金融服務(wù)。
比如SEVEN BANK為客戶提供與指定的證券、外匯交易、網(wǎng)上商城、通訊服務(wù)等機構(gòu)之間的結(jié)算服務(wù),用ATM就可以實時向股票賬戶里轉(zhuǎn)賬;每月交的電話費、保險費、信用卡還款,也可以與SEVEN BANK的賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)自動繳費;而想貸款的客戶可以通過ATM獲得最高50萬日元的自由貸款,利率為15%(2015年9月29日);至于日常的小額支付,筆者曾在《日本電子支付考察:日本為什么沒有支付寶?》中提到的nanaco卡就是SEVEN BANK旗下的電子貨幣,適用于所有7-ELEVEn便利店和伊藤洋華堂大型超市。
目前來看,作為直銷銀行,SEVEN BANK欠缺的主要是存貸匯中的貸款業(yè)務(wù)??墒遣灰耍⊿BI住信銀行、SONY銀行在內(nèi)的多家提供貸款的網(wǎng)絡(luò)銀行都可以在SEVEN BANK的ATM上取現(xiàn),而眾多信用卡公司也可以與SEVEN BANK進(jìn)行關(guān)聯(lián),彌補了SEVEN BANK在貸款業(yè)務(wù)上的短處,使用起來并不感到麻煩。
在7-ELEVEn便利店里,除了SEVEN BANK業(yè)務(wù)以外,7-ELEVEn還通過打印機提供短期保險業(yè)務(wù)。如果你想借朋友的車出去兜風(fēng)卻沒有保險,可以通過打印機購買三井住友海上火災(zāi)保險株式會社提供的一天汽車保險,最低只要花500日元就可以享受24小時內(nèi)的基本汽車保險,價格非常便宜。除此之外還可以通過打印機購買自行車保險(每年4160日元可以獲得最高一億元的責(zé)任險和最高400萬日元的人身損害賠償)和摩托車交強險。
在支付方面,如前文所述,7-ELEVEn店鋪內(nèi)還可以完成水電費、煤氣費、電話費、有線電視費、保險費等公共服務(wù)的繳費,車票、話劇票、電影票的購買,你能想到的繳費服務(wù),便利店都能給你提供。
現(xiàn)在,你走出日本任意一家民居,無論是北海道的偏僻小鎮(zhèn)還是繁華的澀谷,都能在十分鐘內(nèi)找到一家便利店,幾乎每家便利店都會設(shè)置ATM機器,提供相應(yīng)的金融服務(wù)。
以筆者留學(xué)時居住的北海道札幌市為例,地圖上的密密麻麻的小標(biāo)志就是各個公司的便利店,這還不包括一些較小的店鋪。依托覆蓋廣、分布密的便利店,銀行完成了金融O2O的最后一公里。
從整體看便利店提供的金融服務(wù),有點兒類似于小區(qū)金融+直銷銀行,長久以來,7-ELEVEn和另一家零售巨頭永旺集團旗下的AEON BANK掌控著網(wǎng)絡(luò)銀行狀元和榜眼的位置,由此可以看出小區(qū)金融模式的物理網(wǎng)點對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的推動作用。
如今國內(nèi)直銷銀行百花齊放,發(fā)展迅猛,如果有銀行能夠仿照日本便利店ATM的模式,把小區(qū)金融業(yè)務(wù)和直銷銀行進(jìn)行有機整合,或許能夠?qū)崿F(xiàn)1+1>2的突破性發(fā)展。
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