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1、中信銀行信用卡pos機(jī)刷不了

中信銀行信用卡pos機(jī)刷不了

2018年8月11日，福州一輛公交車身上的信用卡廣告。（視覺中國(guó)/圖）

（本文首發(fā)于2019年1月31日《南方周末》）

套出來的錢可以用來投資理財(cái)，信用卡也會(huì)因假性消費(fèi)而獲得更高的額度，一舉兩得。

當(dāng)各大銀行都想率先占領(lǐng)零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額時(shí)，它們對(duì)不良率的容忍度也在放寬。

以銀行為代表的持牌機(jī)構(gòu)，在消費(fèi)金融行業(yè)中的主導(dǎo)地位不斷加強(qiáng)，甚至填上了互金巨頭退出后留下的大窟窿。

“心頓時(shí)涼了一半?！弊罱?，剛還了上一期信用卡的王梅，不到2分鐘就收到了廣發(fā)銀行的短信通知，顯示其信用卡授信額度從原本的3萬降至3000元。

王梅已經(jīng)擔(dān)心很久了。在廣發(fā)銀行信用卡降額之前，她的建設(shè)銀行信用卡已被降額。

但她的情況還不算最糟，前段時(shí)間，與王梅在同一銀行開卡的“卡友”被銀行“封殺”，信用卡額度從1.7萬元直降至8元。

正是擔(dān)心自己也會(huì)被降額，王梅特意沒有選擇全額還款。在最新一期1.95萬元的支付賬單中，僅還了1.5萬元，剩余的錢是她留給銀行征收利息的“甜頭”，但顯然沒有起到作用。

從2018年11月起，越來越多信用卡用戶反映，廣發(fā)、交通、中信、平安等多家銀行均出現(xiàn)不同程度的降額甚至封卡的現(xiàn)象。如何防止降額，成為各大信用卡論壇上最新、最熱的話題。

論壇里像王梅這樣的“卡奴”不計(jì)其數(shù)。他們有的宣泄自己的憤慨，有的申訴銀行的薄情，更多是在不斷吸取被降額、封卡的教訓(xùn)。對(duì)于“卡奴”來說，降額就如同財(cái)路被斷。

其實(shí)，每年年底，銀行都會(huì)因?yàn)榍宀闃I(yè)績(jī)、回收不良，出現(xiàn)成規(guī)模的降額現(xiàn)象。不過，多位銀行業(yè)內(nèi)人士向南方周末記者傳遞了相似的信息：2018年底降額規(guī)模之大，的確是前所未有。

33歲的王梅目前在廣東惠州工作，是一名汽車銷售。每個(gè)月6000元的工資，1/3要和丈夫共還房貸，1/3還車貸，除去生活消費(fèi)基本所剩無幾。丈夫的工資也僅是比她略高一點(diǎn)而已。

為了提前消費(fèi)，2013年，王梅加入到中國(guó)日益龐大的信用卡大軍中。自從辦了信用卡，王梅發(fā)現(xiàn)，原來信用卡竟有那么多的玩法?！胺e分兌獎(jiǎng)都只是小福利，玩信用卡說到底還是為了套現(xiàn)?！蓖趺废蚰戏街苣┯浾咛寡浴?/p>

2017年，王梅貸款買了車，正逢丈夫的工作臨時(shí)出現(xiàn)變動(dòng)，家庭開銷一下子吃緊。面對(duì)房貸即將還不上的情況，王梅找到一個(gè)做生意的朋友幫忙，從朋友的POS機(jī)刷出了一張信用卡幾乎全部額度1.4萬元。

第二天，王梅的朋友扣除近90元的刷卡手續(xù)費(fèi)（普通商戶的POS機(jī)刷卡標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率為0.6%）后，通過支付寶，將剩余的13910元轉(zhuǎn)給王梅。

利用POS機(jī)套現(xiàn)是信用卡最普遍的玩法之一。如果是通過信用卡正常取現(xiàn)，大部分信用卡的取現(xiàn)額度為50%，既要收取幾塊到幾十元不等的手續(xù)費(fèi)，還要按天數(shù)計(jì)算利息（每日利息為取現(xiàn)總額的0.05%）。如此算來，利用POS機(jī)套現(xiàn)，僅需付出少量手續(xù)費(fèi)，就能獲得一筆最長(zhǎng)可達(dá)56天的無息貸款。

但套現(xiàn)行為是違法的。2017年下發(fā)的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，明確信用卡預(yù)借現(xiàn)金資金不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域（包括但不限于購(gòu)房、股票、期貨、理財(cái)、P2P借貸及其他股本權(quán)益性投資）。

王梅也知道套現(xiàn)是違法行為，但她振振有詞，認(rèn)為套現(xiàn)如同隨地吐痰，明知不可行但依舊吐者眾，“只要不過分就行”。尤其在嘗過一回甜頭后，她更是將套現(xiàn)視為一片理財(cái)新大陸，先后開了5張信用卡，但真正用來消費(fèi)的只有2張，剩余3張均用于套現(xiàn)，以卡養(yǎng)卡。

據(jù)她介紹，養(yǎng)卡首先要和有POS機(jī)的商戶建立好關(guān)系，然后設(shè)計(jì)一套養(yǎng)卡方案。簡(jiǎn)單來講，就是利用還款的時(shí)間差，用B卡的錢還A卡，再用C卡的錢還B卡，A卡有了新額度再還C卡，形成循環(huán)。

套出來的錢可以用來投資理財(cái)，信用卡也會(huì)因假性消費(fèi)而獲得更高的額度，一舉兩得。

事實(shí)證明，這是一種風(fēng)險(xiǎn)很高的理財(cái)方式。2017年，王梅用套現(xiàn)出來的錢買股票，遭遇股市大跌；2018年又買了P2P產(chǎn)品，不料踩雷。在信用卡難以還上的情況下，她又轉(zhuǎn)向現(xiàn)金貸借貸。

如此以卡養(yǎng)卡、以債養(yǎng)債的人群被稱為“卡奴”。表面上看起來依然光鮮，實(shí)則背負(fù)了眾多透支的隱形賬單。

“‘卡奴’就像是一個(gè)延時(shí)炸彈?！币晃汇y行內(nèi)部人士告訴南方周末記者，信用卡被降額的持卡者往往就是王梅這一類型的，主要具備三大特征：經(jīng)常刷爆卡、負(fù)債特別高；常在同一臺(tái)POS機(jī)上操作，有違規(guī)套現(xiàn)嫌疑；以及在網(wǎng)貸平臺(tái)有多次借貸行為，征信不良。

銀行年底給信用卡降額是常見的做法。上述銀行業(yè)人士表示，年底是持卡人消費(fèi)最密集的時(shí)期，同時(shí)，銀行員工為了年終獎(jiǎng)沖業(yè)績(jī)，就會(huì)集中把信用卡不良的額度收回，再分配給信用良好且愿意分期的用戶。

不過，2018年年底，各大銀行出現(xiàn)遠(yuǎn)勝于以往數(shù)量的降額行為，與行業(yè)環(huán)境有一定關(guān)聯(lián)。

王梅所在的汽車銷售公司因2018年汽車銷量增速放緩，利潤(rùn)大減，連續(xù)兩個(gè)月遲發(fā)了工資。王梅申請(qǐng)了建設(shè)銀行信用卡寬限期，但建設(shè)銀行是王梅的工資發(fā)放行，恰恰由此發(fā)現(xiàn)了王梅還款能力不足。

建設(shè)銀行一位廣州分行行長(zhǎng)告訴南方周末記者，該行在2017年上線了名為“新一代”的風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，可識(shí)別公司風(fēng)險(xiǎn)，例如2017年樂視員工的建行信用卡額度就曾被全部清零。

2019年1月6日，上海一家銀行，即將推出故宮聯(lián)名信用卡。（東方IC/圖）

像王梅這樣的“卡奴”得以存在，甚至越來越多，背后也有銀行的縱容。

近幾年，銀行信用卡經(jīng)歷了一輪快速擴(kuò)張期。根據(jù)中國(guó)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，截至2018年三季度，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡量達(dá)6.59億張，較2015年一季度增長(zhǎng)43%。短短三年多時(shí)間，人均持卡張數(shù)從2015年一季度的0.31張上升至0.47張。

從各銀行發(fā)布的2018年半年報(bào)觀

察，不僅“中農(nóng)工建交”五大國(guó)有股份制銀行，多家商業(yè)銀行的發(fā)卡量與交易額都實(shí)現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)。如有“零售之王”之稱的招商銀行，2018年上半年新增發(fā)卡量1421萬張，同比增長(zhǎng)121.34%；信用卡交易額達(dá)1.82萬億，同比增長(zhǎng)41.23%。

信用卡激增，源于銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境承壓，中小企業(yè)債務(wù)違約頻現(xiàn)，銀行對(duì)公和同業(yè)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)放緩，不少銀行選擇轉(zhuǎn)戰(zhàn)零售金融，瞄上了信用卡業(yè)務(wù)。

華泰證券研究所分析認(rèn)為，這是中國(guó)信用卡擴(kuò)張的最后一波行業(yè)紅利期，當(dāng)各大銀行都想率先占領(lǐng)零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額時(shí)，它們對(duì)不良率的容忍度也在放寬。

張強(qiáng)是招商銀行信用卡廣州中心的員工，主要工作就是招徠新用戶開卡。招商銀行信用卡交易額長(zhǎng)期居于股份制商業(yè)銀行龍頭，靠的就是每座城市上百個(gè)張強(qiáng)這樣的員工。張強(qiáng)告訴南方周末記者，他每天至少要完成8個(gè)開卡用戶的績(jī)效指標(biāo)。

為了完成績(jī)效，張強(qiáng)需要絞盡腦汁用各種方式“拉人頭”。一般只有2—3個(gè)來自線上主動(dòng)申請(qǐng)，而剩余5個(gè)，大部分員工都是最先從身邊親戚朋友中拓客，實(shí)在是沒辦法了，就跑到地鐵口去吆喝。但走到地鐵口，“你就能看到光大、平安、浦發(fā)、浙商等各行信用卡員工”。

為了競(jìng)爭(zhēng)新用戶，銀行不得不提高獲客成本，從送吹風(fēng)機(jī)、吸塵器、加濕器到贈(zèng)送2000元—8000元不等的消費(fèi)金額，而真正吸引用戶開卡的是一些“隱形福利”，如招商銀行的一款信用卡，提現(xiàn)額度可達(dá)100%，遠(yuǎn)超常規(guī)的50%。

銀行對(duì)用戶信用的縱容，很快反映在不良率上。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2018年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，占總應(yīng)償信貸總額的比例為1.34%，環(huán)比增長(zhǎng)16.43%。

融360大數(shù)據(jù)研究院在2018年12月發(fā)布的《銀行信用卡業(yè)態(tài)分析報(bào)告》中也提到，對(duì)于逾期不良的上升，多家銀行信用卡風(fēng)控部門開始采用封卡、降額等手段控制風(fēng)險(xiǎn)。

雖然信用卡發(fā)行量在不斷攀升，但張強(qiáng)感覺，推銷信用卡越來越難了。因?yàn)檫@一代的年輕人，在擁有一張信用卡之前，更早是從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上學(xué)會(huì)的透支消費(fèi)。

面對(duì)億萬規(guī)模的消費(fèi)金融市場(chǎng)，銀行其實(shí)是一個(gè)后來者。各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)小貸公司在監(jiān)管未落地之前，憑借著無場(chǎng)景依托、無指定用途、無客戶群體限定，甚至無抵押等特征，吸納了巨大的用戶群。

不過，這一格局在2017年12月被《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》的下發(fā)打破。這是國(guó)內(nèi)首次對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)提出了較為詳盡的監(jiān)管要求，對(duì)各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和小貸公司進(jìn)行了排查篩選。

受此影響，2018年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的放貸規(guī)模普遍縮水。從業(yè)內(nèi)頭部貸款導(dǎo)流平臺(tái)融360的數(shù)據(jù)來看，2018年一季度該平臺(tái)的貸款撮合量從2017年四季度的3250萬筆降至1210萬筆。頭部的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，如趣店的放款量也從2017年四季度的251億元降至2018年一季度的153億元。

與互金平臺(tái)大規(guī)模縮水不同的是，以銀行為首的持牌機(jī)構(gòu)借此機(jī)會(huì)后來居上，火力全開。根據(jù)融360披露，從2016年起，該平臺(tái)對(duì)銀行信用卡的撮合量一直低于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的貸款撮合量，而這一情況在2018年一季度首次實(shí)現(xiàn)反轉(zhuǎn)。

越來越多商業(yè)銀行加速零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，跑馬圈地式地發(fā)展消費(fèi)分期，也恰恰反映出銀行的焦慮。但是，作為后來居上者，銀行也發(fā)現(xiàn)，持卡人的信用狀況已不如從前，存在“過度授信”的情況。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言曾發(fā)文表示，從2018年起，以銀行為代表的持牌機(jī)構(gòu)在消費(fèi)金融行業(yè)中的主導(dǎo)地位不斷加強(qiáng)，甚至填上了互金巨頭退出后留下的大窟窿。

一位受訪者告訴南方周末記者，他自己拿著10萬元的年薪，開了8張信用卡，卻有共計(jì)50萬的信用額度。而按照《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，商業(yè)銀行在向持卡人確定授信額度時(shí)，必須遵循“剛性扣減”的原則，即扣除持卡人在其它銀行已獲額度。

張強(qiáng)還透露，部分銀行對(duì)于認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)客戶或公職人員會(huì)給到較高的杠桿倍數(shù)，有可能是收入的100倍。接著他表示，正是因?yàn)槟壳般y行客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性不斷提高，才有了2018年年底的大幅降額和封卡。

銀行過度授信的情況，正遭到行業(yè)監(jiān)管部門中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的查處。

2018年12月7日至12月14日，僅一周時(shí)間，銀保監(jiān)會(huì)就開出了100張罰單，較上期增長(zhǎng)38%。此次是時(shí)隔半年再次開出的重量級(jí)罰單，多家股份制銀行共被罰款1.56億元。其中，浙商銀行被罰款5550萬元、民生銀行則是3160萬元、渤海銀行2530萬元、中信銀行2280萬元、光大銀行1120萬。

針對(duì)銀行高管的個(gè)人罰單數(shù)也相當(dāng)多，開出罰單的案由主要涉及“違規(guī)發(fā)放貸款”“貸后管理不盡職，導(dǎo)致信貸資金回流至借款人賬戶”“虛假信用卡汽車專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)”“個(gè)人消費(fèi)貸款資金流向房地產(chǎn)市場(chǎng)”“內(nèi)部控制不足，貸款審核把關(guān)程序不嚴(yán)”“信用卡分期業(yè)務(wù)辦理不審慎”等等。

交通銀行是業(yè)內(nèi)公認(rèn)風(fēng)控最為嚴(yán)格的銀行，該行一位信用卡風(fēng)控部門人士告訴南方周末記者，為了避免“吃罰單”，從2018年下半年起，交通銀行已經(jīng)嚴(yán)格要求所有信用卡業(yè)務(wù)遵循“剛性扣減”原則，在貸前和貸后也對(duì)DTI（總負(fù)債償還比率）進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控。

2018年11月，交通銀行再次下達(dá)內(nèi)部通知，要在2019年前將大部分信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度調(diào)整降低至50%。于是，才有了交通銀行信用卡集中被降額一說?！胺駝t年終獎(jiǎng)發(fā)不下來?！鄙鲜鼋恍腥耸糠Q，一到年底，不僅要沖業(yè)績(jī)，還要控制不良率。

多位銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)南方周末記者表示，其實(shí)各家銀行的風(fēng)控都非常嚴(yán)格，只是在執(zhí)行上，會(huì)出現(xiàn)個(gè)別分行或支行的授信政策與總行要求不一致的情況。

畢竟總行依賴分、支行發(fā)放信用卡以達(dá)到盈利指標(biāo)，但分、支行在定額指標(biāo)下為了競(jìng)爭(zhēng)業(yè)績(jī)，難免又會(huì)降低對(duì)授信的審查和管控。尤其在2018年各行忙著搶占市場(chǎng)的環(huán)境下，給了部分原本達(dá)不到申卡標(biāo)準(zhǔn)的人以入場(chǎng)機(jī)會(huì)。

預(yù)計(jì)2019年，各大銀行對(duì)于個(gè)人信貸的風(fēng)控會(huì)更加嚴(yán)格，因?yàn)樾掳嬲餍胖行纳暇€了。

過去，部分銀行風(fēng)控不足還有一個(gè)原因是硬件不達(dá)標(biāo)，就連以風(fēng)控聞名的交通銀行風(fēng)控部門人士也稱，如果持卡者不逾期，很難預(yù)知其風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行已經(jīng)對(duì)POS機(jī)市場(chǎng)進(jìn)行嚴(yán)查，大部分套現(xiàn)行為可以智能識(shí)別，但是對(duì)于越來越多新型的信用卡代償App或平臺(tái)的識(shí)別效果仍不夠理想。

為了解決這種現(xiàn)狀，2018年12月，央行征信中心試上線了最新版本，據(jù)銀行內(nèi)部人士透露，2019年4月前屬于試運(yùn)行階段，5月將正式開啟大數(shù)據(jù)時(shí)代。

此前使用的是2009年版本的央行個(gè)人征信系統(tǒng)，僅保留個(gè)人2年的還款記錄，逾期記錄則保存5年；而最新版本，還款記錄和逾期記錄一樣，統(tǒng)一保存5年。舊版征信對(duì)已銷戶的信用卡賬戶不會(huì)顯示還款記錄，而新版征信對(duì)銷卡用戶仍保留銷卡前5年的還款記錄。

新版征信中，更多個(gè)人工作、生活的動(dòng)態(tài)也會(huì)被采集，包括征信人的信用卡、貸款兩類業(yè)務(wù)，以及為他人貸款擔(dān)保的各項(xiàng)明細(xì)。

（應(yīng)受訪者要求，王梅、張強(qiáng)為化名）

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