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注冊pos機查征信嗎
打車爽約、淘寶差評或成信用“污點”
□本報記者 田珊
不久前，我們還將“相親前先查對方信用”傳為笑談，就在上一周，這種事情竟然真真切切地在我們身邊發生了。“信用”影響的不僅是貸款，還正悄悄滲透到生活的方方面面。
在全國，個人征信市場化的閘門將在本月正式開啟。在濟南，由政府主導建設的“信用濟南”網站上線，散落在40多個政府部門的信息將納入信用之網。大數據時代，個人隱私保護也是繞不開的話題。
這個月，包括阿里、騰訊旗下產業在內的8家民營征信公司或將拿到個人征信牌照。這意味著，能查個人信用的地方不再僅僅是人民銀行。不良信用記錄的范圍也不再僅僅是逾期還款那么簡單。
“相親先查信用”真的實現了
在濟南工作的單身白領張然最近登錄婚戀網站“百合網”，發現在對方頭像下方多了一個叫“芝麻征信”的小標志。只要雙方開通了這一服務，點開標志，就可以看到對方的“芝麻分”，這是第三方機構出具的個人信用評級。“沒想到相親前還真的可以先查對方信用，以后不怕遇到渣男了！”張然說。
記者了解到，這家婚戀網站近期正式宣布引入國內首個個人信用分“芝麻信用”。網站用戶可以先查看心儀對象的芝麻分了解對方的信用如何，然后再決定是否要和對方互動發展。而“芝麻信用”，正是今年年初全國首批8家可能拿到個人征信牌照的征信公司之一。由于屬于網絡巨頭阿里巴巴旗下企業，“芝麻信用”可以通過網絡大數據，收集網民在互聯網上的信用歷史、身份、人脈關系等蛛絲馬跡，然后整合生成相應的信用分數供征婚者參考。
而這僅僅是個人征信大幕開啟的前奏，今年年初央行在官網上發布了《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信等8家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為6個月。這就意味著，國內個人征信市場化的閘門將在本月正式開啟。
人行能查的主要是信貸
事實上，針對個人的征信系統從上世紀80年代就出現了，人民銀行一直是查詢個人信用的唯一渠道。目前在濟南查詢個人信用，也只能通過人行征信中心網站或者到人行濟南分公司的征信處。
日前記者在位于緯二路上的人民銀行濟南分行征信處看到，前來查信用記錄的市民絡繹不絕。只要提供個人身份證，1分鐘內就可以拿到自己的個人信用報告。“最近要到銀行辦貸款，我不放心自己是否有逾期還款的情況，所以先來查詢一下信用記錄。”剛拿到信用報告的王先生告訴記者。
記者也查詢并打印了一份自己的信用報告，仔細閱讀發現，報告中除了個人身份信息外，與信用有關的信息僅有逾期還款記錄一項。
“目前人行的征信系統能查詢到的主要是信貸方面的信用記錄。”人民銀行工作人員告訴記者。另外如稅務、住房方面的信息，如果稅務等部門主動報送給人民銀行，系統中也會查到，但不同部門之間的信息報送并沒有強制制度，因此這個數據也不全面。
“民間隊”數據主要來自網絡
盡管張然認為網上信用評分的方式很有意思，但也心存疑問：“這種信用評價依據何在，靠譜嗎？”
記者了解到，與人民銀行征信系統這個“官方隊”相比，即將登場的“民間隊”擁有的數據主要來源于網絡。
個人征信擬掛牌企業騰訊征信負責人稱，騰訊坐擁8億的qq賬戶，逾5億的微信賬戶，逾3億的支付用戶，這些用戶大部分在央行個人信用信息基礎數據庫中無記錄或者記錄很少，但在騰訊體系留下大量有價值的信息，騰訊征信可以幫助他們建立個人信用。芝麻信用的數據來源有四大方向：電商數據來自阿里巴巴，互聯網金融數據來自螞蟻金服，還有眾多合作公共機構以及各種用戶自主信息提交渠道。而拉卡拉旗下的考拉征信的信用分，則主要來自于POS機刷卡額的數據。
業內人士告訴記者，第三方征信機構的這些信用數據與人民銀行征信系統是不互通的，因此可以作為人行官方征信系統的有力補充。
放司機“鴿子”、拖欠房租都是“污點”
個人征信時代，什么樣的行為會成為一個人在未來信用時代的“絆腳石”？
記者了解到，由于在支付寶上有快的打車、神州租車等應用軟件，這些都在阿里大數據的監控之下，以后如果在淘寶網上賣假貨被點了差評，或者預約了出租車卻最終放了司機“鴿子”、租車沒有及時歸還，這類行為就可能會被認為是履約能力較差的表現，被收錄進數據庫中。
再比如，在房屋租賃行業，華道征信擬6月份上線的首款信用評分產品“豬豬分”，依據海量數據對承租方個人信用情況進行量化分析，如果在租房過程中一房兩租、拖欠房租，都可能成為信用污點。
對于濟南市薇薇嵐服飾有限公司負責人老梁而言，“納稅信用等級”這個詞并不陌生，以前也聽說過、參評過，不過直到最近，他才感受到了這個信用體系的真正威力。
信用好“刷臉”好辦事兒
老梁的公司主要做服裝批發生意，前些天接到一筆數額較大的訂單，需要到天橋國稅局辦理普通發票臨時增量業務。“因為生意需要，我這次要把原來的10份10萬元的發票增為20份，去的路上還擔心批不下來。”老梁說。
讓他大感意外的是，大廳負責人審查完證件和單位公章后，不到3分鐘的時間，就已經在發票窗口打印出發票領購本。“這是因為你們公司是2014年度納稅信用等級A級企業，可以‘刷臉’辦事兒。”辦稅窗口工作人員告訴老梁，因為其信用記錄良好，信譽度較高，因而普通發票可以隨時按需領用。
但在為其他等級企業辦理發票增版增量等業務的時候，審核工作就要嚴格很多。比如對于信用等級較低的D級納稅人，稅務機關將其列為重點監控對象，其增值稅專用發票領用每次不得超過25份。因為每次領新發票前都要驗舊，對于信用不好的企業，需要經常查看他們舊發票的去向。
納稅信用不再是“擺設”
濟南企業的納稅信用等級評定已經進行了10多年，按納稅信用好壞將企業分為A、B、C、D四等，一以貫之的評定標準今年卻有了新變化。日前，由濟南市國、地稅聯合推進的“納稅信用等級評定”塵埃落定，全市共81028戶符合條件的納稅人參與本次評定，被評為A級納稅人的有8142戶，這個數字比往年多了好幾倍。同時，被評為D級的企業數量也成倍增長。
“以前納稅信用等級A級的名額很少，像我們區僅有20多戶，一般情況下名額都給了區里的納稅大戶企業。D級企業也很少，絕大多數企業集中在B、C級，區分度不大。”天橋國稅局納稅服務科相關負責人告訴記者，以前針對信用等級高的企業優惠政策不多，因此企業大都對此并不重視。2014年國稅總局出臺了《納稅信用管理辦法（試行）》，對納稅信用的評定給出了更加詳細嚴格的標準。按照這一標準，天橋區2014年度的A級納稅人上升到了1000多戶，D級納稅人也有500多戶。“按照管理辦法規定，很多企業的涉稅違規行為會被一票否決，定為D級，沒有可以商量的余地。”
銀行主動找上門貸款
“真是沒想到，納稅信用等級高也會成為向銀行貸款的條件。”在近期市中區舉辦的一場稅務、銀行、企業三方見面會上，濟南福祿特實業有限公司負責人袁恕清說。公司近年來業務發展迅速，但資金制約了企業進一步擴大。在這次活動中，袁恕清作為納稅信用A級企業，將享受到銀行更為寬松的貸款政策。
天橋區在納稅信用等級結果出爐后，也舉辦了類似的銀、稅、企對接活動。“我們最初是與招商銀行聯合，后來齊魯銀行知道后，也主動與我們聯系，查詢A級納稅信用企業的名單。給有納稅信用等級保證的企業放貸款，銀行更放心。”天橋國稅局工作人員向記者表示。
A級企業能換來真金白銀，D級企業面臨的懲罰也越來越重。今年新的納稅信用等級管理辦法實施后，納稅信用評價為D級的納稅人除了領取發票要受到限制以外，在出口退稅時也會被更加嚴格地審核，會面臨更多的監督檢查。一旦被發現稅收違法違規行為，不能適用規定處罰幅度內的最低標準。而企業一旦被認定為D類，這些限制措施要保持兩年，直到第三年才能翻身。
記者了解到，目前納稅信用等級A級企業名單是向社會公開的，而根據相關規定，稅務機關還將逐步公開B、C、D級納稅人名單及相關信息。
不論是個人征信系統的擴圍、還是企業信用評價系統的發威，都僅僅是社會信用體系框架中的一個個實踐點，而政府在下更大的一盤棋。要建立完善的社會信用體系，濟南市發改委已經專程赴有先進經驗的地區考察，接下來濟南將要如何破題？
現狀信息互不相通黑名單“中看不中用”
濟南市各政府部門近年來已建立了不少與信用相關的數據庫。比如工商局的守合同重信用企業、消費者滿意單位，住建部門的中介信用檔案、濟南工程建設領域項目信用信息，稅務部門的納稅信用體系，環保部門的污染源環境監管信息公開等。截至2014年9月末，人民銀行濟南分行也已經為全市5.8萬戶小微企業建立信用檔案。
不過，記者采訪中了解到，這些信用數據并不互通。“很多部門都建立了自己的‘黑名單’，但因為知曉度低，只在特定行業內部有效，不少黑名單上的企業和個人并沒有受到明顯影響。”濟南食藥監部門一位工作人員告訴記者。
不僅僅是不同監管領域的信息互通存在障礙，國稅、地稅同屬稅務部門，平時數據也是“各管各的”。在兩部門聯合評定企業納稅信用等級的過程中，被評定企業的信用數據“打架”的情況時有發生。“有時在國稅系統記錄里是信用很好的企業，地稅記錄卻是‘非正常戶’，直到聯合定級時才被發現。”一位稅務人員向記者描述企業信用評定時的情形。
計劃整合部門數據建平臺先用于政府招標
“各部門信息的互通，需要頂層設計解決。我們已經起草、上報了濟南社會信用體系建設方案，其中就包括組織多個政府部門的聯席會議。”牽頭濟南信用體系建設工作的市發改委經濟發展研究中心相關負責人付啟泉告訴記者。
付啟泉說，濟南市的信用體系將建立“一網、三庫、一平臺”，“一網”即“信用濟南”網，已于5月上線。企業法人信用數據庫、非企業法人信用數據庫、個人信用數據庫和信用平臺正在籌劃建立中。平臺建成后將率先在政府類招投標、公共資源申請等領域使用。
建立數據庫的第一步是要將散落在各部門的企業、個人信用信息收集整理。“這些信息涉及到濟南市的40多個政府部門，要想統一協調，必須有相關的機制出臺。”
實際上，中央層面的頂層設計正在布局，日前召開的社會信用體系建設部際聯席會議上，證監會、衛生計生委、安監總局、工商總局、食品藥品監管總局、稅務總局等部門都對信用信息系統建設、信息歸集報送、失信行為聯合懲戒等情況做了介紹，中央也就下一步信用信息共建共享工作進行了部署。
另一方面，地方政府幾個部門之間小范圍“聯合”也動作不斷。濟南市政府辦公廳日前下發通知，將探索建立統一的食品信用分級分類標準，推進食品安全信用評價結果與行業準入、融資信貸、稅收、用地審批等制度掛鉤，構建對失信行為的聯合懲戒機制。
難點信息都公開了如何保護個人隱私
“從我們去杭州等地考察情況看，這些地方的信用體系更多是針對企業，個人信用建檔和應用上的案例不多。”付啟泉告訴記者。相比企業而言，個人信用平臺的啟用，最大的問題是隱私保護。“數據平臺建好了，你不用就成為死數據庫，但有關個人的信息如何公開，如何在各領域內使用，是需要研究的課題。”
記者了解到，目前國內多數已經建立公民個人信用平臺的地區，大多采用只能本人或本人授權查詢的方式，由本人決定是否向其他人提供自己的信用記錄。而按照國家近期發布的《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020）》，每一個中國公民都將有統一社會信用代碼。里面有金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息，這將極大地推動個人信用的普及和應用。
對此，也有人士認為，當個人信息由以前的分割局面聚集為統一性的信用代碼，意味著透明度大大提高，一旦被不合理使用，面臨的信用風險也將更大。目前當務之急應加快制定保護個人隱私權的法律，明確個人信用信息從采集到使用各環節的規定。
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